«Комсомолка» вместе с Институтом финансового планирования продолжают акцию «Рубльпросвет» (первый материал читайте в «КП» от 1 апреля: Как прожить 2 недели на 1500 рублей?). В течение этого года мы будем консультировать семьи из различных российских городов и с разным уровнем дохода. Главная цель проекта - помочь читателям «КП» достичь своих финансовых целей в жизни (накопить на квартиру, машину и тому подобное). На этот раз наши герои - семья Козыревых из Казани. Их мечта - купить домик в Болгарии, чтобы переехать туда на заслуженный отдых. Как накопить деньги на жизнь у моря?
Учет доходов и расходов
Валерий и Любовь познакомились в 1995 году. Она работала в одной из казанских газет, а он устроился в редакцию водителем. Через пару лет поженились. У Любы уже был сын от первого брака (Эдгару сейчас 20 лет, и он учится на 3-м курсе института). Сначала почти 10 лет ютились в квартире с родителями. Мечту о собственном жилье Козыревы осуществили лишь в 2006-м, когда взяли в банке ипотечный кредит на 3-комнатную квартиру.
- Можно сказать, «запрыгнули в последний вагон», - говорит Валерий. - Цены на жилье с того времени взлетели в несколько раз.
Через год глава семьи взял еще автокредит: сменил старенькую «девятку» на иномарку. Водрузив на свои плечи кредитное бремя, Валерий решил поставить все семейные финансы под жесткий контроль.
- Обычно во всех семьях наоборот: муж «сдает» всю получку жене, - смеется Любовь. - Но я такая безалаберная! Если у меня в кошельке есть деньги, то они быстро исчезают. Так что я с радостью согласилась отдавать зарплату мужу, чтобы он распоряжался деньгами.
К ведению семейного бюджета Валерий подошел с хваткой бухгалтера. Создал в компьютере таблицу, в которую вносит все доходы и расходы.
- Мы ходим за продуктами раз в неделю, - говорит Валерий. - Набор покупок примерно один и тот же. В конце месяца анализируем расходы и решаем, от чего можно будет отказаться в следующем месяце и что на эти деньги купить.
Отдых перед кризисом
Каждые выходные с апреля по сентябрь Козыревы проводят на даче. Успели купить ее «за копейки» в одном из самых красивых здешних мест - на берегу Волги.
- У нас там никаких грядок, - делится своим счастьем Любовь. - Мы ездим туда только отдыхать.
Семья любит путешествовать. Как минимум раз в год Козыревы ездят в отпуск за границу. Осенью 2008 года отдыхали в Египте...
- «Ухнули» там 100 тысяч рублей, - сетует Любовь. - А когда вернулись, то узнали, что Валеру сократили...
Вот где пригодилась финансовая дисциплина.
- Хорошо, что у нас всегда был запас на «черный день», - подхватывает Валерий. - Все премиальные и дополнительные заработки мы сразу кладем на банковскую карточку и без надобности наличные не снимаем. Не будь этих средств - пришлось бы туго!
Пластиковая «подушка безопасности» позволила Козыревым продержаться полгода, пока глава семьи искал работу.
Сейчас Валерий работает замдиректора в небольшой коммерческой фирме. Зарабатывать он стал меньше, чем до кризиса, но положение стабильное. Любовь по-прежнему трудится в газете. Эдгар, несмотря на учебу, тоже старается подрабатывать. Но все деньги, как и мама, отдает Валерию.
- Удивительно: хоть Валера и не родной отец, но Эдгар уже сейчас такой же экономист, как и он, - смеется Любовь. - Когда я его спрашиваю: «Почему у тебя девушки нет?» - он отвечает: «Тратишь на них деньги, в кино водишь, а потом расстаешься. Невыгодное это «вложение»...»
«Мечта - домик у моря»
В ближайших планах семьи Козыревых - съездить в отпуск, обновить дачу и закончить ремонт в квартире. Но есть и стратегические планы. Заслуженный отдых они планируют провести с размахом.
- Когда мы были молодыми, нам казалось, что пенсия - это конец жизни, а сейчас понимаем, что это ее начало! - поясняют супруги. - Во-первых, мы хотим к тому времени поменять машину и проехать через всю Европу. А во-вторых, планируем продать квартиру и уехать в Болгарию. Недвижимость там дешевле, и денег от продажи нашей трехкомнатной хватит, чтобы купить жилье на морском побережье.
Супруги Козыревы и к мечте подошли с холодным расчетом, даже бизнес-план составили: с апреля по сентябрь они также планируют жить на своей даче на Волге, а городскую квартиру будут сдавать туристам. Такой дополнительный заработок позволит им, по их расчетам, безбедно жить круглый год.
- А как же сын? - интересуемся.
- Он на квартиру сам себе должен заработать, - прагматично замечают супруги. - Мы ему оплачиваем образование, а дальше - уже его жизнь.
Другие истории читайте в ближайших номерах.
ДЕБЕТ - КРЕДИТ
ДОХОДЫ (руб./месяц)
Валерий - 20 000
Любовь - 20 000
Доп. заработок - до 10 000
Итого: около 50 000
РАСХОДЫ (руб./месяц)
ЖКХ - 4000
Выплаты по ипотеке - 7000
Выплаты по автокредиту - 10 000
Транспорт - 3000
Сотовая связь - 1000
Продукты питания и обеды вне дома - 10 000
Лекарства и личная гигиена - 1000
Собака - 1000
Одежда и обувь - 3000
Итого: 40 000
РАЗОВЫЕ ТРАТЫ (руб./год)
Страхование по кредитам - 20 000
Учеба сына - 40 000
Отпуск - 30 000
Итого: 90 000
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА
«Первым делом нужно застраховать кормильца»
Анна ВАСИЛЬЕВА, независимый финансовый советник:
- Козыревы - очень интересная семья. Они мыслят по-европейски. Четко понимают свои цели. Любят путешествовать и получать удовольствие от жизни, но и хорошо осознают, что жить надо по средствам. И если денег не хватает, то готовы снижать запросы. Такой прагматизм вдохновляет. При их финансовой дисциплине они смогут добиться всех целей.
На что же Козыревы хотят копить деньги? Планов много. Обустройство и ремонт квартиры (200 тысяч рублей), новая машина (750 тысяч рублей), ремонт дачи (150 тысяч рублей). И, наконец, золотая мечта - на пенсии Валерий и Любовь хотят жить в Европе (помимо дохода от сдачи дома в наем, им не мешало бы накопить до 50 000 евро). Согласитесь, есть для чего зарабатывать, считать и откладывать деньги. Как достичь желаемого?
Шаг 1. Валерий - настоящий глава семьи: основной кормилец и «управляющий». Без его участия финансы семьи давно бы пели романсы. Поэтому первым делом нужно застраховать его от несчастного случая и потери трудоспособности. Годовой полис с покрытием до 1 млн. рублей обойдется примерно в 3 - 5 тысяч рублей.
Шаг 2. Во время кризиса семья поняла, насколько важен резервный фонд. Ведь если бы не сбережения, Козыревы могли оказаться на грани банкротства, особенно с учетом их кредитных обязательств. От кубышки сейчас не осталось ничего, поэтому надо заново создавать резервный фонд в размере 4 - 6 ежемесячных расходов. Это порядка 150 - 200 тысяч рублей. Их лучше хранить на рублевом депозите в банке под 10 - 11% годовых. При нынешних заработках на это уйдет 1,5 - 2 года.
Шаг 3. Сейчас постоянные доходы и расходы семьи примерно равны друг другу. Сокращать траты почти невозможно. Козыревы и так не покупают лишнего. Поэтому на «черный день», как и раньше, стоит откладывать все допзаработки (сейчас это около 10 тысяч рублей в месяц). И чем больше их будет, тем лучше. По силам ли семье увеличить доходы? Во-первых, имея большой опыт работы и желание зарабатывать, Валерий вполне сможет вернуть свою зарплату на докризисный уровень. Во-вторых, сын Эдгар через пару лет выйдет на рынок труда и станет вносить свой вклад в пополнение семейного бюджета. И, в-третьих, через 2 года закончатся выплаты по автокредиту. Значит, в семье освободятся еще 10 тысяч рублей в месяц. После формирования резервного фонда можно будет копить на другие цели, а затем откладывать на пенсию.
Шаг 4. Мечта уехать в Болгарию вполне осуществима, но требует постоянных вложений. Как только в семье появится резервный фонд, а также будут решены текущие задачи (ремонт квартиры и дачи), можно будет откладывать деньги на заслуженный отдых. Раз они собираются уехать в Европу, то и сбережения разумнее делать в евро. Чтобы осуществить мечту, я бы посоветовала откладывать каждый месяц до 500 евро (если доходы семьи увеличатся, это станет вполне реальным) на накопительный инвестиционный счет. Или, как вариант, можно открыть депозит в валюте в одном из крупных банков. В этом случае, выйдя на пенсию, супруги будут иметь в заначке около 50 тысяч евро. Эти сбережения позволят им вполне вольготно чувствовать себя на пенсии.
Акция «КП»: Сто тысяч рублей превращаем в 1 миллион
«Комсомолка» начинает инвестиционный эксперимент [обсуждение] Евгений БЕЛЯКОВ — 25.05.2010 Ставки по банковским вкладам падают день ото дня. Как и до кризиса, проценты по депозитам сейчас едва превышают инфляцию. Как же заработать больше? Естественно, купить ценные бумаги на фондовом рынке. Но этот путь не только потенциально более доходный, но и гораздо более рискованный. Ведь стоимость акций меняется с каждой минутой. И для того чтобы зарабатывать на бирже, нужно обладать не только знаниями, но и стальными нервами.
Тем не менее попробовать все равно стоит. Следите за публикациями и учитесь на моих ошибках.
УСПЕХИ В ПРОШЛОМ
В 2009 году мы провели свой «Сберегательный эксперимент» и пытались понять, можно ли заработать деньги во время кризиса. Оказалось, можно. Портфельные вложения (см. графику 1) принесли мне более 50% прибыли, но вот загвоздка - заработать на росте фондового рынка в прошлом году можно было куда больше. Акции многих компаний за этот период выросли в 3 - 4 раза, то есть принесли своим акционерам гигантские прибыли. Однако тогда моей основной целью было в первую очередь сохранить деньги, а не заработать как можно больше. Поэтому я не только вложил деньги на фондовый рынок, но и приобрел золото, положил часть средств на банковский депозит с фиксированной доходностью и отдал долю от всех сбережений в управление в один из крупных паевых фондов.
Какие выводы удалось сделать? Во-первых, часть денег обязательно должна быть размещена в банке, причем в разных валютах. Там, по крайней мере, должен храниться резервный фонд, который включает в себя 6 месячных расходов семьи. Эта заначка на черный день должна стать неприкасаемой. А вот излишки (то есть те деньги, которые не пригодятся вам в ближайшие несколько лет) можно смело вкладывать в ценные бумаги. Как показывает опыт, котировки акций в долгосрочной перспективе всегда растут вместе с экономикой.
Итак, снимаю деньги с банковского депозита (получаю свои законные 13,8% прибыли), закрываю обезличенный металлический счет в золоте (здесь чистый доход достигает 70%) и счет в ПИФе (доход за вычетом налога на доходы физических лиц составил около 87%).
Несу все накопленное в кассу своей брокерской компании. Кстати, завести свой личный брокерский счет проще простого. Для этого нужно обратиться в офис одной из брокерских компаний. Список всех профессиональных участников торгов, имеющих соответствующую лицензию, можно найти на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам (http://www.fcsm.ru/). Лично у меня брокерский счет открыт еще с позапрошлого года. Там же лежат и остатки средств от прежних инвестиций. Напомню, тогда я после небольшого роста зафиксировал прибыль и не стал больше покупать акции, за что и виню себя до сих пор - ведь прибыль могла быть куда выше.
Но что сделано, то сделано. С учетом всех вложенных денег на моем счету должно быть около 60 тысяч рублей.
- Ты же за свой «Сберегательный эксперимент» 2 премии получил, вот и вложи их в акции, - ловко придумал мой редактор. - Как раз 100 тыс. рублей в сумме и получится.
- Но я их уже на отпуск потратил, - попытался схитрить я, но редактор был неумолим.
В итоге еще 40 тысяч рублей буду вносить в ближайшие 4 месяца из своей личной зарплаты. Если судить объективно, то так будет даже корректнее. Ведь в этом случае я буду принимать более взвешенные инвестиционные решения.
Итог: начальная сумма инвестиций - 100 тысяч рублей. Цель - довести стоимость портфеля до 1 млн. рублей, то есть увеличить его размер в 10 раз. Амбициозно, но теоретически возможно. Итак, с чего начать?
НАДЕЖДЫ НА БУДУЩЕЕ
Эх, в неспокойное время начал я эксперимент. Вплоть до майских праздников российские биржи росли как на дрожжах, почти каждый день обновляя годовые максимумы. Казалось, еще пара месяцев - и индексы РТС и ММВБ достигнут докризисных показателей. «Кризис закончился», - кричали со всех сторон. Как оказалось, поспешили.
Всю малину испортили греки. Именно из-за их бюджетного дефицита в мире фактически началась вторая волна кризиса. Сначала эксперты заговорили о скорой девальвации евро, затем активно стала падать в цене нефть, и наконец - инвесторы по всему миру в панике стали распродавать акции на всех биржах. Буквально за 2 недели индексы российских фондовых площадок упали почти на 20%.
- Кто ж входит на фондовый рынок в такое неспокойное время? - увещевала меня моя коллега. - Сейчас надо на депозите все деньги держать!
- Наоборот, акции упали, - не унимался я. - Сейчас их снова можно купить по дешевке.
Кстати, кто не помнит или не знает, наибольшую прибыль во время кризиса получили те, кто не побоялся приобрести акции в самый разгар паники - в марте 2009 года.
Для сравнения, акции того же Сбербанка тогда стоили 14 рублей, а год спустя их можно было продать уже по 85 рублей (доход - более 500% годовых). Звоню экспертам.
- Я бы подождал, рынок сейчас очень сильно колбасит, - посоветовал мне Андрей Паранич, партнер консалтинговой компании «Финстарт». - Я бы вложил в акции 15 - 20% имеющихся средств и дальше посмотрел, что будет. Далее можно раз в неделю кусочками по 5 - 10 тысяч рублей докупать акции. А пока я бы выбрал что-нибудь из энергетики, компаний связи и потребительского рынка. А вот в финансовый сектор и нефтяную отрасль я бы побоялся сейчас инвестировать.
- На рынке наблюдается серьезная коррекция, - говорит Сергей Карыхалин, начальник аналитического отдела УК «КапиталЪ». - Я бы половину денег вложил в акции, а половину оставил наличными. Вполне возможно, что индексы могут упасть еще на 10%. Инвестировать в «голубые фишки» (ценные бумаги 10 крупнейших компаний) я бы не стал. Лучше для этого выбрать акции «второго эшелона». Наиболее интересными для вложения, на мой взгляд, сейчас являются акции компаний энергетики и металлургии.
- А я бы вообще не вкладывался в фондовый рынок, - ошарашил меня финансовый эксперт Степан Демура. - Я бы все деньги пока держал на банковском депозите в долларах и евро. Либо купил бы слиток золота - оно никогда не обесценится.
Ну и задачка мне выпала...
4000 РУБЛЕЙ УБЫТКА СРАЗУ
Решение о покупке я, как водится, решил отложить на понедельник (а вдруг что за выходные произойдет?!). Так и случилось, но я прогадал. Новости были сплошь позитивными. Германия заявила о том, что выделит 150 млрд. евро из собственных резервов на помощь соседям из Южной Европы, биржи в Америке в пятницу закрылись в солидном плюсе, да и цена нефти снова стала расти на мировых сырьевых рынках.
Еще до того как открылись наши фондовые рынки, все аналитики стали в один голос твердить, что на этой неделе рынок будет расти. Срочно звоню брокеру.
- У вас на счету 57 тысяч рублей, - озвучивает мне баланс сотрудник компании. - Что будете покупать?
- А почему так мало? - удивленно переспрашиваю. - По моим расчетам, там должно быть как минимум на 4 тысячи больше...
- Сейчас уточню. Во-первых, мы вычли с вашего счета НДФЛ (налог на доходы физических лиц - 13%). Во-вторых, с середины прошлого года у нас изменились тарифы. Если сумма на счету не превышает 30 тысяч рублей, то ежемесячно мы списываем 295 рублей в качестве абонентской платы. Вот и набежало, по всей видимости. Если хотите, мы можем выслать вам распечатку по счету.
Вот те на! Оказывается, за то время, что я бездействовал, брокерская компания ежемесячно снимала с меня абонентскую плату, хотя никаких действий на бирже я не совершал. Однако глаз да глаз нужен за этими посредниками. Но делать нечего - надо покупать на те деньги, что остались. По крайней мере теперь абонентскую плату с меня взимать не будут. Как минимум до следующего изменения в тарифах...
Вкладывать все деньги в одну ценную бумагу я не стал. Как и советовали мне знакомые эксперты, я инвестировал чуть больше трети от всего портфеля в акции 5 разных компаний (см. графику 2). Теперь по мере необходимости буду покупать или продавать ценные бумаги котирующихся на бирже компаний в надежде на рост собственных сбережений.
Кроме того, время от времени буду тестировать различные финансовые инструменты, которые в обилии предлагает частным инвесторам любая биржа (это лонги, шорты, фьючерсы, опционы и прочие страшные термины). Ведь на них тоже можно прилично зарабатывать!
Удачных всем инвестиций!
ЗЫ. Миллионером рублевым уже побыл, хочу долларовым
Отправлено: 17.08.10 11:33. Заголовок: Приметы для притягив..
Приметы для притягивания денежек
Жить в изобилии и добиваться успеха в своих делах – это заложено в подсознании каждого человека. Но не каждый это знает. Порой мы сами от себя отталкиваем удачу, и совсем не задумываемся, почему так происходит с нами. Ищем виновных вокруг себя в своих неудачах, а надо всего лишь присмотреться поближе к себе, к своим привычкам, к тому, как мы обращаемся со своими деньгами. Существует множество народных примет, которые следует помнить и соблюдать, что бы достаток и изобилие не покидало наши дома. Многие люди, не зная примет, или знают, но не придают этому значения, тем самым отталкивают от себя удачу.
Получили зарплату, не спешите её тратить, все полученные Вами денежки должны нетронутыми переночевать дома. Иначе они могут невзлюбить Ваш дом.
Всегда надо давать деньги правой рукой, а брать левой.
Мудрые люди рекомендуют на протяжении всего года сохранять одну крупную купюру. Таким образом, эта купюра заряжается Вашей энергией, и активизирует притяжение денег к себе.
Нельзя смахивать крошки со стола рукой, так же нельзя оставлять опустевшие бутылки на столе. На столе всегда должна быть скатерть или клеёнка.
Ненужно свистеть в помещении, свист – это пустота, а пустота символ безденежья.
Нельзя одалживать хлеб и соль иначе Ваш достаток перейдёт одолжившему.
Протекают водопроводные краны или вода в туалете журчит, всё это ведёт к вымыванию денег из дому.
Веник всегда ставьте ручкой в низ. Подметать надо начинать от дверей. При покупке веника нельзя торговаться.
Заслуженную прибавку к зарплате у начальства рекомендуется просить в среду.
Не рекомендуется занимать деньги в понедельник, одалживать во вторник, а по пятницам отдавать долги. Все денежные дела необходимо проводить только утром. Любые денежные дела вечером сулят разорение.
Щедро рассчитывайтесь за работу, и всегда оставляйте хорошие чаевые. Платите от души, и Вам вернётся во много раз больше. Утеряв деньги, не надо расстраиваться, следует просто отпустить их, и они вернутся утроившись.
Упаковывая одежду до следующего сезона, положите в карман купюру. Так же следует хорошенько проверить, пришиты ли все пуговицы, нет ли дыр в карманах – деньги это не любят.
Не оставляйте свой кошелёк пустым, хотя бы пару монет там должно быть. Купюры надо располагать лицевой стороной. Рекомендуется хранить в кошельке однодолларовую купюру, сложенную треугольником. В уголочке кошелька положите несколько листочков мяты – она притягивает деньги. Фасоль – оберегает Ваш кошелёк от чужих посягательств, и легкомысленных трат.
Нашли деньги на дороге, или легко выиграли в игровом автомате, отдайте их нуждающимся или потратьте скорей. Ничего хорошего они не приносят.
Положите под порог монетку, желательно серебряную – она принесёт Вам достаток в дом. После купания или принятия душа, не вытирайте ступни, а то закроете себе поток денежной прибыли.
Видите пузырьки у себя в чашке, следует выловить их ложечкой и отправить их в рот, иначе денежки обойдут Вас стороной.
Соблюдать эти приметы не сложно, не ленитесь, и у Вас получится приманить к себе удачу и достаток.
Все даты в формате GMT
3 час. Хитов сегодня: 9
Права: смайлы да, картинки да, шрифты да, голосования нет
аватары да, автозамена ссылок вкл, премодерация вкл, правка нет
- участник сейчас на форуме
- участник вне форума